Многие используют слова «кредит» и «займ» как синонимы. Однако с юридической точки зрения это разные правовые конструкции, регулируемые разными нормами и имеющие разные последствия для сторон. Путаница в терминах может привести к неверным ожиданиям: по срокам выплат, правам заемщика, возможности досрочного погашения или даже к потере денег. Разберем, в чем реальная разница — не в рекламе, а по закону.
Кто может выдавать кредит, а кто — займ?
Кредит имеет строго определенного кредитора: только банк или небанковская кредитно-финансовая организация, имеющая соответствующую лицензию.
Никто другой не вправе называть свой продукт «кредитом».
Займ может выдать любое лицо:
- банк,
- микрофинансовая организация (МФО),
- ломбард,
- работодатель,
- частное лицо (друг, родственник, «частник»).
Поэтому, когда МФО рекламирует «микрокредит», на деле это займ — и регулируется он нормами Гражданского кодекса, а не банковского законодательства.
Правовая основа: два разных правовых поля
Отношения по займу регулируются главой 42 Гражданского кодекса РБ (статьи 760–769). Это гражданско-правовой договор между двумя сторонами.
Отношения по кредиту регулируются статьями 770–776 ГК РБ, а также Банковским кодексом РБ и нормативными актами Национального банда. Это означает, что кредит подчиняется двойному регулированию — и гражданскому, и банковскому.
Для вас это значит: при споре с банком вы можете ссылаться на более строгие правила защиты прав заемщика. В случае с займом — только на ГК.
Когда договор вступает в силу?
Это одно из ключевых различий.
Договор займа — реальный. Он считается заключенным только с момента передачи денег (или иного имущества). Если деньги не переданы — договора нет. Даже если вы подписали бумагу, но средства не получили, требовать их нельзя.
Договор кредита — консенсуальный. Он вступает в силу с момента подписания, даже если деньги еще не выданы. Банк обязан выдать кредит в срок, указанный в договоре, если вы выполнили все условия.
Обязательно ли платить проценты?
Кредит всегда платный. Проценты — неотъемлемая часть договора. Безвозмездный кредит невозможен по закону.
Займ может быть безвозмездным. Например, если вы заняли у друга 500 BYN и договорились вернуть ту же сумму — это законный безвозмездный займ.
Однако если в договоре займа не указано, что он безвозмезден, по умолчанию он считается возмездным (ст. 762 ГК РБ). Поэтому даже устная договоренность с процентами может быть признана возмездной.
Что можно получить: только деньги или еще что-то?
Кредит выдается исключительно в денежной форме.
Займ может быть оформлен в деньгах или в ином заменимом имуществе — например, в зерне, топливе, стройматериалах. На практике почти все займы — денежные, но юридически разница существует.
Как оформляется сделка?
Кредит всегда оформляется письменным договором. При крупных суммах или залоге — с нотариальным заверением.
Займ может быть устным, если сумма не превышает 10 базовых величин (на 2025 год — около 330 BYN). Свыше этой суммы — обязательно письменная форма (ст. 761 ГК РБ).
Это объясняет, почему частные займы часто не имеют документов — и их крайне сложно доказать в суде. Если вы даете или берете крупную сумму, всегда оформляйте расписку.
Практические последствия для заемщика
| Критерий | Кредит | Займ |
|---|---|---|
| Кто выдает | Только банк/НКФО | Любой |
| Срок оформления | От нескольких часов до дней | От минут (в МФО) до мгновенного (у частника) |
| Гибкость условий | Низкая (стандартные продукты) | Высокая (можно договориться) |
| Защита прав | Высокая (банковское регулирование) | Ниже (только ГК) |
| Досрочное погашение | Возможность есть, но могут быть условия | Чаще — без штрафов |
Распространенные заблуждения
«МФО выдает кредит» — нет. По закону № 438-З «О микрофинансовой деятельности» МФО выдают займы, даже если в рекламе пишут «кредит».
«Займ — это всегда дороже» — не факт. Частный займ может быть 0%, а кредит — с высокой ставкой.
«Договор без подписи не работает» — для займа до 10 БВ он может быть устным, но доказать его почти невозможно.
«Если не платить, сразу арестуют имущество» — ни по кредиту, ни по займу взыскание возможно только через суд.
