При заключении кредитного договора или договора займа каждый заемщик принимает на себя обязательство своевременного погашения задолженности в полном объеме. От этого обязательства его не освобождает даже невозможность погашения долга по объективным причинам, например, в связи с ухудшением финансового состояния. Однако часто жизненные обстоятельства могут складываться так, что даже самый дисциплинированный заемщик не может своевременно внести платеж. Рассмотрим, чем может грозить просрочка по кредиту, и что делать, если вы не можете вовремя погашать задолженность.
Что такое просрочка платежа?
Кредит выдается заемщику на определенный срок. Кроме этого, кредитным договором устанавливается график погашения задолженности, которым определяются даты внесения ежемесячного платежа и его сумма. Заемщик обязан регулярно вносить платежи в сроки, не позднее предусмотренных графиком погашения.
Если заемщик на дату, предусмотренную графиком, не вносит ежемесячный платеж или вносит его не в полном объеме, возникает просроченная задолженность по кредиту. Это является нарушением условий договора и дает банку право применения по отношению к клиенту штрафных санкций.
Какие последствия влечет за собой просрочка по кредиту
В каждом финансовом учреждении действует собственный регламент работы с проблемной задолженностью. Поэтому действия, предпринимаемые в отношении клиента при возникновении просрочки, зависят от конкретного банка и условий кредитного договора. Однако в целом работа строится по общим принципам в зависимости от периода неисполнения заемщиком финансовых обязательств.
Просрочка по кредиту на 1 день
В первый день возникновения просроченных обязательств банк пришлет клиенту уведомление о нарушении графика оплаты кредита и о необходимости внесения средств.
Такая просрочка считается технической. Она может часто возникать, даже если заемщик укладывается в график оплаты, но вносит средства за один-два дня до наступления крайнего срока. Например, причина может быть из-за задержки прохождения платежей между банками.
Большинство банков лояльно относятся к заемщикам в течение первые дни после возникновения просроченных финансовых обязательств. Зачастую предусматривается период 1-3 дня, в течение которого не начисляются штрафные санкции. В некоторых банках начисленные санкции могут быть списаны, если погасить просроченную задолженность в период до 3 дней.
Просрочка по кредиту до 7 дней
Если заемщик не оплачивает задолженность в течение первых нескольких дней, банк начинает начислять неустойку в соответствии с кредитным договором. Начисления осуществляются за каждый день действия просрочки, неустойка приплюсовывается к сумме основного долга и задолженности по процентам. Поэтому каждый день общий объем обязательств будет нарастать.
Кроме этого заемщику нужно готовиться к регулярным звонкам из банка.
Просрочка по кредиту до 1 месяца
Если не вносить платеж до 30 дней, звонки из банка становятся все более частыми и настойчивыми. Продолжается ежедневное начисление неустойки.
Кроме этого, в кредитном договоре, как правило, предусматривается право банка при просрочке требовать досрочного погашения кредита в полном объеме. Часто банки реализуют это право при неисполнении клиентом обязательств в течение 1 месяца. В этом случае заемщику направляется требование погасить весь долг, включающий тело кредита, задолженность по начисленным процентам, неустойке, пене и другим штрафным санкциям.
Просрочка по кредиту до 3 месяцев
Если заемщик игнорирует требования о погашении просрочки более месяца, то банк начинает использовать дополнительные способы воздействия на него. В том числе сотрудники отдела по работе с проблемной задолженностью могут связываться с родственниками, соседями заемщика, звонить ему на работу. Также к работе по взысканию могут быть привлечены коллекторы. В этом случае они работают с заемщиком по поручению банка, склоняя его к погашению задолженности.
Финансовые санкции также предусматривают постоянное начисление неустойки. В результате сумма долга может значительно возрасти. На этапе действия просрочки до 3 месяцев обычно сохраняется возможность досудебного решения вопроса.
Просрочка по кредиту более 3 месяцев
Если должник не погашает задолженность более 90 дней, банк может начать подготовку документов для взыскания долга через суд. Часть финансовых учреждений выбирает другую тактику и может передать долг коллекторской компании. В этом случае права кредитора переходят коллекторам, которые приступают к взысканию задолженности уже в свою пользу. В течение некоторого времени они могут добиваться от должника погашения в добровольном порядке, а затем, также обращаются в суд.
В случае успешного взыскания просроченной задолженности в суде заемщику придется дополнительно оплачивать судебные издержки. В рамках принудительного исполнения судебного решения в отношении должника могут вводиться дополнительные ограничения, в том числе:
- блокировка банковских карт и счетов;
- наложение ареста на имущество;
- запрет на выезд за границу и т.д.
Кроме этого, в рамках исполнения судебного решения часть заработной платы заемщика может автоматически перечисляться в счет погашения долга.
* Мы подобрали лучшие варианты займов за последние 30 дней. Выберите под свои нужды и получите деньги сегодня!
Просрочка неизбежна: молчать или решать проблему?
Если вы допустили просрочку по кредиту по техническим причинам или в результате временных финансовых затруднений, например, из-за задержки заработной платы или внезапных больших расходов, постарайтесь как можно быстрее внести платеж и «вернуться в график». В этом случае проблема будет урегулирована.
Однако в некоторых случаях у заемщиков возникают более серьезные финансовые проблемы, и он не может своевременно платить по кредиту достаточно длительное время. Если вы попали в подобную ситуацию, не стоит уклоняться от контакта с кредитором. Наоборот, рекомендуется заранее связаться с банком и сообщить о своих проблемах. Большинство финансовых учреждений в подобных случаях стараются идти навстречу клиентам. Для решения проблемы могут быть предложены разные варианты, в том числе:
- Реструктуризация. Банк может заключить с клиентом новый кредитный договор на более лояльных условиях. Например, за счет увеличения срока кредитования может быть уменьшен ежемесячный платеж, возможно снижение процентной ставки.
- Кредитные каникулы. Банк может установить период до нескольких месяцев, в течение которого клиент освобождается от внесения обязательных платежей по графику.
- Погашение долга за счет страховки. Если при заключении кредитного договора оформлялось страхование финансовых рисков, задолженность частично или полностью может быть погашена за счет страховой выплаты.
Кроме этого, можно воспользоваться возможностью рефинансирования. Это предполагает получение кредита в другом банке на более выгодных условиях для погашения действующей задолженности.
Какие наказания применяют банки, суммы штрафов
Размер штрафа или пени за ненадлежащее исполнение финансовых обязательств по кредиту устанавливается в зависимости от условий кредитного договора. При этом существуют ограничения на максимальные размеры санкций, предусмотренные действующей редакцией Банковского кодекса РБ. В том числе при возникновении просрочки максимальная сумма штрафа рассчитывается по процентной ставке не более 1,5 размера процентной ставки по кредитному договору. Начисление неустойки по такой ставке производится только на сумму просроченной задолженности за каждый день ее существования.
Обратите внимание, что действующий Банковский кодекс РБ запрещает банкам устанавливать повышенную ставку начисления процентов на просроченную задолженность.
Когда допускается просрочка по кредиту
В целом, просрочка по кредиту не допускается и является нарушением условий договора. Однако если клиент оказался в трудной жизненной ситуации, что подтверждается документально, он может обратиться в банк с просьбой предоставления кредитных каникул. В том числе, это возможно в следующих случаях:
- уменьшение ежемесячного дохода заемщика более чем на 30 %;
- потеря места работы с регистрацией заемщика в качестве безработного;
- временная нетрудоспособность в течение не менее 2 месяцев подряд;
- получение инвалидности 2 или 1 группы;
- причинение имуществу заемщика ущерба в результате техногенной или природной катастрофы.
Период кредитных каникул может составлять до 6 месяцев. В течение этого срока заемщик может быть полностью или частично освобожден от внесения регулярных платежей. Для установления кредитных каникул нужно обратиться в банк с заявлением и приложить к нему документы, которые подтверждают тяжелую жизненную ситуацию, приведшую к ухудшению финансового состояния.
В каких случаях взысканием кредита занимаются коллекторы?
Для взыскания просроченной задолженности по кредиту банк имеет право обратиться к коллекторам. При этом условия их привлечения определяются внутренним регламентом конкретного финансового учреждения. Одни банки могут привлекать коллекторов через месяц просрочки, другие ― через 3 месяца, третьи ― вообще не обращаются к ним. Кроме этого, банк может продать долг коллекторской компании на основании договора факторинга.
Обратите внимание, что коллекторы при взаимодействии с должником коллекторы обязаны соблюдать ряд требований, предусмотренных ГК РБ:
- Не допускается использование грубости, угроз, психологического давления, требований передачи информации о третьих лицах без их согласия.
- Коллектор при начале работы обязан предоставить свои реквизиты и полную актуальную информацию о долге.
- Любое взаимодействие с должником может осуществляться в период с 9:00 до 19:00 часов.
- Запрещено навязывать должнику не предусмотренные кредитным договором и законом обязательства.
- Запрещено вводить должника в заблуждение, нарушать его частную жизнь, распространять ложные сведения.
Нарушение этих требований грозит коллекторской компании административной ответственностью и отзывом лицензии. В некоторых случаях коллекторы могут привлекаться к уголовной ответственности.
Как просроченный платеж влияет на кредитную историю?
Просрочка ― главный фактор ухудшения кредитной истории. Каждый не внесенный вовремя платеж по кредиту отражается в КИ, независимо от периода просрочки. В результате происходит снижение рейтинга заемщика, что может затруднять кредитование в будущем. При этом, чем дольше период просрочки, тем хуже она влияет на кредитную историю. Поэтому рекомендуется не допускать просроченных обязательств и как можно быстрее гасить их в случае возникновения.
