Кредитная история (КИ) ― это сведенная в базу информация об исполнении физическим или юридическим лицом своих обязательств перед кредиторами. Эти сведения дают возможность отслеживать платежную дисциплину заемщика и оценивать его надежность. Формирование кредитных историй в Беларуси осуществляется на основании норм действующего законодательства.
Что такое индивидуальный кредитный рейтинг заемщика
Индивидуальный кредитный рейтинг ― показатель, который характеризует КИ заемщика. На его уровень в значительной мере ориентируются банки, МФО и другие кредиторы, принимая решение о выдаче ссуды. Поэтому перед тем, как подавать заявку на кредит или займ, рекомендуется узнать свой кредитный рейтинг.
Кредитный рейтинг формируется при пользовании клиентом услугами кредиторов. Получение и успешное погашение займа или кредита приводит к повышению рейтинга. При возникновении просрочек по финансовым обязательствам рейтинг снижается. Кроме этого, на него могут негативно влиять факты отказов банков, МФО и других кредиторов по заявкам клиента.
Кредитный регистр
Кредитный регистр ― это специальное подразделение Национального банка РБ, которое осуществляет сбор и систематизацию данных о кредитных историях. Он получает данные от банков, МФО, других финансовых учреждений, обрабатывает их и обеспечивает их хранение.
В соответствии с действующими нормативами финансовые учреждения обязаны предоставлять данные в Кредитный регистр не позднее 3 банковских дней, начиная со дня, который следует за датой совершения операции. После этого она становится доступна лицам, имеющим доступ к просмотру кредитных историй.
Что содержится в кредитной истории
Кредитная история заемщика содержит такие основные данные:
- Основные данные о субъекте. Для физического лица отображается ФИО, идентификационный номер гражданина, дата его рождения. Также отражаются сведения о гражданстве человека и месте его регистрации. Для юрлица отображается его наименование, УНП, ЕГР, юридический адрес, вид деятельности, указанный в качестве основного.
- Данные о заключенных договорах. Указывается финансовое учреждение, с которым субъект заключил соглашение, дата и номер договора, сумма и валюта, срок действия.
- Информация об исполнении обязательств субъекта перед кредитором по заключенному договору. Приводятся сведения о погашении обязательств, о фактах возникновения просроченной задолженности и о ее погашении. Также в кредитной истории содержится информация об исполнении обязательств по договорам залога, поручительства, гарантии.
- Информация о прекращении действия договора.
Обновление данных происходит в режиме онлайн. Это означает, что при поступлении новых сведений они сразу отображаются в кредитной истории заемщика.
Как долго хранятся данные кредитной истории
Срок хранения в кредитной истории данных о кредитных сделках, задолженность по которым успешно погашена, составляет 5 лет с даты погашения и прекращения действия договора. По сделкам, по которым отсутствует информация о погашении задолженности и о прекращении действия договора, хранение сведений осуществляется в течение 15 лет. Срок отсчитывается с даты, на которую было зафиксировано последнее поступление данных по этой сделке. Исключение из кредитной истории информации по сделкам, подпадающим под эти критерии, производится каждый год по состоянию на 1 апреля.
Скоринговая оценка: что это и что на нее влияет
Данные из кредитной истории предоставляются Национальным банком РБ в формате кредитных отчетов. В состав таких отчетов входит скоринговая оценка, которая представляет собой балльную систему оценки КИ. Скоринговый балл (скорбалл), присваиваемый субъекту, характеризует его надежность как заемщика. Расчет скорбалла осуществляется с помощью специальных алгоритмов и статистической модели на основании сведений из кредитной истории и массива данных о поведении в прошлом всех заемщиков.
Скоринговая оценка, отображаемая в кредитном отчете, дается по трем позициям:
- Класс кредитного рейтинга. Может принимать значения от A до F. Здесь класс A характеризует наиболее высокую надежность заемщика, а класс F ― наиболее низкую надежность.
- Скорбалл. Принимает значение от 0 до 400. Чем выше значение скорбалла, тем выше надежность заемщика.
- PPD ― показатель, который характеризует вероятность того, что субъект в течение последующего года допустит просрочку более 90 дней на сумму свыше 39.00 белорусских рублей. Принимает значение от 0 до 100 %.
Классы рейтингов:
Какие факторы снижают скорбалл
Получение низкого скорбала может быть вызвано такими основными факторами:
- Маленький «возраст» кредитной истории. Чем меньше дней прошло с даты первой кредитной сделки, тем ниже будет скорбалл субъекта.
- Частые запросы пользователей КИ. Если за короткий промежуток времени поступает большое число запросов на получение кредитной истории субъекта, это приводит к снижению балла.
- Число действующих договоров. Большое количество действующих договоров характеризует высокую «закредитованность» субъекта и снижает его скоринговый балл.
- Время заключения последней кредитной сделки. Чем меньше времени прошло с даты заключения последнего договора, тем меньше будет балл.
Одним из важнейших критериев снижения скорбалла является информация о действующих просрочках. Чем больше сумма и срок действия просроченных обязательств, тем ниже будет балл.
Когда скорбалл не рассчитывается
Расчет скорбалла не производится в таких ситуациях:
- Субъект не имеет кредитной истории.
- Кредитная история устарела. Отсутствуют сведения о договорах, заключенных в течение 5 последних лет.
- Наличие в течение 2 последних лет договоров, действие которых прекращено на основании судебного решения.
Нужно учитывать, что при расчете скорбалла не учитываются сведения о договорах, заключенных с МФО. Принимаются в расчет только данные по банковским договорам.
Можно ли получить доступ к кредитной истории?
Доступ к кредитной истории предоставляется Национальным банком РБ только определенной категории пользователей, которые по закону имеют соответствующее право. В частности, запрашивать КИ могут банки, микрофинансовые, лизинговые организации, другие компании, предоставляющие финансовые услуги. При этом обязательным является соблюдение требований законодательства о банковской тайне и получения согласия субъекта КИ.
Кроме этого, доступ к сведениям, которые хранятся в Кредитном регистре имеет и непосредственно субъект кредитной истории.
Хороший рейтинг гарантирует получение кредита?
Нет. Хороший кредитный рейтинг не является гарантией одобрения вашей заявки. Каждый кредитор принимает решение на основе собственного регламента. Этот регламент предусматривает рассмотрение целого комплекса критериев. При этом кредитная история является одним из значимых критериев. Соответственно хороший рейтинг значительно повышает шансы на одобрение вашей заявки.
Ориентируются ли банки и МФО на рейтинг?
Все кредиторы при рассмотрении заявок потенциальных заемщиков обязательно запрашивают кредитную историю и оценивают рейтинг заемщика. Если высокий рейтинг еще не является гарантией одобрения заявки, то при низком рейтинге вероятность отказа приближается к 100 %.
Как можно получить плохой рейтинг, если не было кредитов и займов?
Если вы обращались за кредитами или займами и получали отказы, это приводит к снижению скоринговой оценки. По статистике, заемщики, которым ранее отказывали в кредитовании, чаще допускают просрочки. Эти данные учитываются в алгоритмах расчета скорбалла. Поэтому кредитный рейтинг может быть плохим, даже если у вас не было ни одного действующего кредита или займа.
Кроме этого, плохой рейтинг при отсутствии фактов кредитования может быть вызван внесение в Кредитный регистр ошибочных сведений работниками финансовых учреждений. Также не исключена вероятность того, что на ваше имя был оформлен заем или кредит мошенниками с последующим возникновением просрочки. В любом случае, необходимо получить кредитную историю и проверить наличие в ней «чужих» долгов. При их обнаружении следует обратиться к кредитору с требованием проведения расследования.
Как изменить свой кредитный рейтинг
В соответствии с действующим законодательством РБ не предусматривается возможности корректировки КИ, внесенной в Кредитный регистр. Внесение изменений возможно только для исправления недостоверных данных, внесенных в кредитную историю в результате ошибки. Например, кредитор может не зафиксировать в КИ сведения об своевременном погашении задолженности, что приведет к снижению рейтинга клиента. Для исправления подобных ошибок необходимо обратиться с заявлением к кредитору. Также вы можете обратиться непосредственно в Нацбанк, который обязан рассмотреть обращение в течение 30 дней.
Чтобы улучшить плохую кредитную историю, рекомендуется сосредоточиться на погашении имеющихся обязательств. Как можно скорее следует погасить просрочки. Если у вас есть задолженности на небольшие суммы, их также лучше закрыть поскорее. Рекомендации о получении небольших кредитов и их быстром погашении не работают. Наоборот, некоторое время лучше вообще не обращаться с новыми заявками к кредиторам, поскольку в случае одобрения скорбалл будет снижен из-за «свежего» кредита.
