Если у вас одновременно два, три или даже больше займов — вы не одиноки. Многие люди попадают в ситуацию, когда ежемесячные платежи «съедают» большую часть дохода, а долговая нагрузка кажется непреодолимой. Но выход есть. Даже при скромном бюджете можно выйти из долговой спирали — если действовать системно и по плану. Две проверенные стратегии — «снежный ком» и «лавина» — помогут вам не просто платить, а осознанно сокращать долги. Разберем, как они работают и как выбрать подходящую именно вам.
Шаг 1. Соберите полную информацию по всем займам
Первое, что нужно сделать — остановиться и собрать данные. Не пытайтесь «помнить наизусть». Возьмите лист бумаги или откройте таблицу в Excel и заполните по каждому займу:
- Название кредитора (банк, МФО, частное лицо);
- Остаток основного долга;
- Ежемесячный платеж;
- Процентная ставка;
- Полная стоимость займа (ПСК) — именно она показывает реальную переплату, включая комиссии;
- Дата окончания договора;
- Есть ли просрочки.
ПСК указана в договоре с микрофинансовой организацией — это требование Закона № 438-З «О микрофинансовой деятельности». Если вы не видите эту информацию, запросите ее у кредитора. Без ПСК невозможно сравнить займы объективно.
Также проверьте, не истек ли срок исковой давности. По Гражданскому кодексу он составляет 3 года с даты последнего платежа или признания долга. Если за это время кредитор не обращался в суд — требование может быть признано недействительным.
Шаг 2. Посчитайте общий платеж и свободные средства
Сложите все ежемесячные обязательства. Допустим, у вас три займа:
- 120 BYN в банке,
- 250 BYN в МФО,
- 80 BYN у частного лица.
- Итого — 450 BYN в месяц.
Теперь посмотрите на ваш реальный доход после базовых расходов (еда, жилье, коммуналка, транспорт). Если свободно остается, например, 600 BYN — у вас есть 150 BYN «маневра» для досрочного погашения. Если свободных денег нет — сначала нужно либо увеличить доход, либо сократить расходы. Без этого ни один метод не сработает.
Метод «снежного кома»: начинайте с самого маленького долга
Этот подход разработан финансовым экспертом Дейвом Рэмси. Его суть проста: закройте самый маленький долг первым, а по остальным платите только минимальные платежи.
Пример:
- Займ у друга — 300 BYN,
- МФО — 3 000 BYN,
- Банк — 8 000 BYN.
Вы направляете все свободные средства (допустим, 200 BYN) на погашение долга в 300 BYN. Через 2 месяца он закрыт. Теперь эти 200 BYN + платеж по нему (допустим, 50 BYN) — итого 250 BYN — вы перенаправляете на следующий долг.
Почему это работает?
- Быстрая «победа» дает мотивацию.
- Вы видите прогресс уже через несколько недель.
- Уменьшается количество обязательств — меньше стресса.
Этот метод особенно подходит тем, кто легко теряет дисциплину или чувствует себя подавленным из-за долгов.
Метод «лавины»: начинайте с самого дорогого долга
Подход, основанный на математике, а не психологии. Здесь вы сначала гасите займ с самой высокой ПСК, даже если сумма большая.
Пример:
- МФО: долг 5 000 BYN, ПСК — 250% годовых,
- Банк: долг 10 000 BYN, ПСК — 18%,
- Ломбард: долг 400 BYN, ПСК — 120%.
Несмотря на то что долг в ломбарде самый маленький, вы сначала бросаете все силы на МФО — потому что именно он «съедает» больше всего денег в долгосрочной перспективе.
Преимущество: вы экономите сотни, а иногда и тысячи рублей на переплате.
Недостаток: первый долг может закрываться месяцами — нужна сильная дисциплина.
Сравнение методов: что выбрать?
| Критерий | Снежный ком | Лавина |
|---|---|---|
| Главная цель | Психологическая мотивация | Минимизация переплаты |
| Скорость закрытия первого долга | Быстро (1–2 месяца) | Медленно (может занять полгода+) |
| Общая переплата | Часто выше | Ниже |
| Сложность | Проще для новичков | Требует анализа ПСК |
Если вы эмоционально истощены — выбирайте «снежный ком».
Если вы рациональны и готовы к долгой игре — «лавина» сэкономит вам деньги.
Шаг 3. Составьте реалистичный график выплат
Возьмите за правило: план должен быть выполнимым. Не стоит закладывать «все до копейки» — оставьте 10–15% на непредвиденные расходы.
Пример графика (метод «лавины»):
- Месяц 1–3: платите 300 BYN в МФО (минимум) + 200 BYN сверху.
- Месяц 4: МФО закрыт → 500 BYN направляете на ломбард.
- Месяц 5: ломбард закрыт → 580 BYN — на банк.
Фиксируйте каждый шаг. Отмечайте закрытые долги — это визуальное подтверждение прогресса.
Что делать, если не хватает денег даже на минимальные платежи?
- Не ждите просрочки. Обратитесь к кредитору заранее. Многие МФО идут навстречу: предлагают отсрочку, изменение графика или частичное списание штрафов. Главное — проявить инициативу.
- Не берите новый займ «чтобы закрыть старые» — это классическая ловушка. Вы не решаете проблему, а усугубляете ее.
- Если коллекторы уже звонят — изучите материал: что делать, если долг продали коллекторам.
Распространенные ошибки
1. Смотрят только на процентную ставку, игнорируя ПСК.
— 1% в день = 365% годовых. Реальная стоимость может быть в разы выше, чем кажется.
2. Погашают «самый надоедливый» долг, а не самый выгодный.
— Коллекторы могут звонить чаще, но это не значит, что их долг самый дорогой.
3. Не ведут учет.
— Без таблицы легко запутаться и пропустить платеж.
4. Скрывают долги от семьи.
— Это создает стресс и мешает найти поддержку. Иногда совместный бюджет — лучшее решение.
