Что такое ПСК (полная стоимость кредита)

При выборе кредита многие заемщики обращают внимание только на процентную ставку, указанную в рекламе. Однако реальная стоимость займа может оказаться значительно выше из-за комиссий, страховок и других обязательных платежей. Чтобы избежать неожиданных переплат, важно ориентироваться не на номинальную ставку, а на полную стоимость кредита (ПСК).

ПСК простыми словами

Полная стоимость кредита (ПСК) представляет собой годовую ставку, включающую совокупность всех затрат заемщика, возникающих при оформлении и обслуживании кредита. В отличие от базовой (номинальной) процентной ставки, ПСК отражает не только начисленные проценты, но и прочие обязательные платежи — такие как комиссии, страховые премии, вознаграждения за выдачу займа и иные расходы, предусмотренные условиями договора.

Требования к раскрытию ПСК установлены Указом Президента № 345 «О потребительском кредите». Согласно этому документу, банк или микрофинансовая организация обязаны предоставить заемщику стандартную информационную форму (СИФ), в которой четко указана ПСК. Это позволяет сравнивать разные кредитные предложения «на равных» и выбирать наиболее выгодное.

Что включает в себя полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита (ПСК) — это не только проценты по займу. В нее входят все обязательные расходы, которые заемщик должен понести в связи с получением и обслуживанием кредита. Согласно законодательству Республики Беларусь, в расчет ПСК включаются следующие элементы:

• Проценты за пользование кредитом — базовая составляющая стоимости займа;
• Различные комиссии: за оформление и выдачу кредита, за ведение счета, за досрочное погашение (при наличии соответствующего условия в договоре);
• Обязательные страховые платежи, такие как страхование жизни, здоровья или риска утраты трудоспособности, если их наличие прямо прописано в кредитном договоре;
• Так называемые «добровольные» платежи, которые на практике являются обязательными — например, если банк отказывает в выдаче кредита при отказе от страховки, такой платеж считается неотъемлемой частью стоимости и включается в ПСК;
• Расходы в пользу третьих лиц, непосредственно связанные с заключением договора (в частности, оплата услуг нотариуса при оформлении залога или оценщика при ипотеке).

Все эти компоненты суммируются и отражаются в виде единой годовой процентной ставки — ПСК, что позволяет заемщику объективно оценить реальную стоимость кредита.

Важно: даже если банк заявляет «кредит без комиссий», ПСК может быть выше номинальной ставки из-за страховки или других условий.

Пример:

Вы берете кредит на 5 000 BYN на 12 месяцев под 20% годовых. Без учета дополнительных платежей переплата составит около 550 BYN. Но если к этому добавить страховку (300 BYN) и комиссию за выдачу (100 BYN), реальная стоимость займа возрастет. ПСК в таком случае может достигать 28–30% годовых.

Как рассчитывается ПСК: формула и принцип

Расчет ПСК основан на уравнении денежных потоков, которое уравнивает сумму выданного кредита и все будущие платежи заемщика, приведенные к текущей стоимости. Формула сложна для ручного расчета, но ее суть проста: чем больше дополнительных платежей — тем выше ПСК.

Банки в Беларуси обязаны рассчитывать ПСК по единой методике, утвержденной Национальным банком. Заемщику не нужно самостоятельно вычислять этот показатель — он обязательно указывается в СИФ и в договоре.

Тем не менее, полезно понимать принцип:

• ПСК зависит от срока кредита — при одинаковых условиях более короткий срок обычно дает более высокую ПСК.
• ПСК не зависит от валюты кредита, но зависит от графика платежей (аннуитетный или дифференцированный).
• При досрочном погашении фактическая переплата снижается, но ПСК, указанная в договоре, остается неизменной — она рассчитана на полный срок.

Для самостоятельной оценки можно использовать онлайн-калькуляторы, но помните: точный расчет возможен только при наличии всех условий договора.

Где найти ПСК при оформлении кредита

Согласно законодательству, информация о ПСК должна быть доступна до заключения договора. Вот где ее искать:

• В рекламных объявлениях — любое кредитное предложение в СМИ или интернете обязано содержать фразу «ПСК от…%».
• В стандартной информационной форме (СИФ) — ее предоставляют при первом обращении в банк или МФО.
• На официальных сайтах банков — в разделах «Кредиты», «Тарифы», «Условия».
• В кредитном договоре — ПСК указывается отдельной строкой.

Если банк отказывается предоставить СИФ или скрывает ПСК — это нарушение закона. Заемщик имеет право обратиться с жалобой в Национальный банк Республики Беларусь или Агентство по защите прав потребителей.

Как использовать ПСК для выбора выгодного кредита

ПСК — главный инструмент сравнения кредитных предложений. Вот как правильно ею пользоваться:

1. Сравнивайте ПСК, а не процентные ставки. Даже при одинаковой ставке итоговая стоимость может сильно различаться из-за комиссий.
2. Обращайте внимание на срок. ПСК рассчитывается под конкретный срок — сравнивать можно только предложения с одинаковой длительностью.
3. Проверяйте состав ПСК. Если в одном кредите страховка включена, а в другом — нет, уточните, можно ли оформить кредит без нее.
4. Не доверяйте рекламным «низким ставкам». Часто они действуют только при выполнении дополнительных условий (например, зарплатный проект или покупка страховки).

Пример:

Кредит А — ставка 18%, ПСК 24%.

Кредит Б — ставка 20%, ПСК 22%.

Несмотря на более высокую номинальную ставку, кредит Б выгоднее, так как его полная стоимость ниже.

Распространенные заблуждения о ПСК

Многие заемщики ошибочно полагают, что ПСК — это просто другое название процентной ставки. Это не так. Вот несколько мифов:

• «Если нет комиссий, ПСК равна ставке» — неверно. Даже без комиссий ПСК может быть выше из-за обязательной страховки.
• «ПСК можно игнорировать при коротком кредите» — ошибка. На коротких сроках влияние комиссий особенно велико, и ПСК может значительно превышать ставку.
• «ПСК меняется при досрочном погашении» — нет. Указанная в договоре ПСК фиксирована и рассчитана на полный срок. Фактическая переплата снизится, но ПСК как показатель сравнения остается прежней.

Права заемщика: что важно знать

Законодательство защищает интересы потребителей кредитных услуг. Ключевые права:

• Получить полную и достоверную информацию о ПСК до подписания договора.
• Требовать стандартную информационную форму в письменном или электронном виде.
• Обжаловать действия банка, если ПСК была искажена или скрыта.
• Отказаться от кредита в течение 14 дней без объяснения причин («период охлаждения»), если речь идет о потребительском кредите.

Помните: ПСК — это не формальность, а ваш финансовый компас. Ориентируясь на нее, вы сможете избежать скрытых переплат и выбрать по-настоящему выгодный кредит.