Что такое овердрафт

Овердрафт ― вид краткосрочного кредитования, при котором банк устанавливает кредитный лимит (лимит овердрафта) на расчетный или карточный счет клиента. В переводе с английского это понятие означает «перерасход», что хорошо отражает его суть. Как правило, овердрафт устанавливается на дебетовую карту клиента. Владелец может пользоваться ей в обычном режиме. Однако, когда на карточном счету заканчиваются собственные деньги, он получает доступ к заемным средствам и может распоряжаться ими в пределах установленного лимита.

Простыми словами, при овердрафте на карточке может образовываться отрицательный остаток на определенную сумму, которая и представляет собой кредитную задолженность, на которую начисляются проценты.

Например, если по вашей карте установлен лимит овердрафта в размере 200 рублей, то при нулевом остатке собственных средств, вы можете продолжать пользоваться картой. В том числе можно совершать покупки, делать переводы, снимать наличные в сумме до 200 рублей. Задолженность погашается при поступлении денег на карту.

Чем овердрафт отличается от обычного кредита?

Овердрафт отличается от других кредитных продуктов следующими основными особенностями:

• Привязка к конкретной дебетовой карте. Кредитный лимит устанавливается на обычную карточку, на которую клиент получает зарплату или другие выплаты. Все операции в рамках овердрафта осуществляются по этой карте.
• Автоматическое использование. При нулевом остатке или при недостаточности собственных средств на карте финансовые операции автоматически проводятся за счет овердрафта в рамках лимита.
• Автоматическое погашение. Если на карте есть задолженность по овердрафту, то по поступающие средства автоматически направляются вначале на погашение процентов, а затем ― на погашение суммы долга.

Кроме этого, овердрафт является возобновляемым кредитом. Это означает, что сразу после погашения задолженности, вы снова можете воспользоваться кредитными средствами.

Виды овердрафта

При обслуживании физических лиц в банках может возникать задолженность по двум видам овердрафта ― неразрешенный и разрешенный.

Неразрешенный овердрафт также называют техническим. Обычно он возникает в тех случаях, когда с карточного счета клиента списываются средства на погашение банковской комиссии или другие регулярные платежи при недостаточном или нулевом остатке. В результате на счету клиента возникает отрицательный остаток, который представляет собой задолженность по техническому овердрафту. В зависимости от условий банка, на эту задолженность могут начисляться проценты как по обычному кредиту. Долг перед банком автоматически погашается при поступлении на карту средств в достаточной сумме.

Разрешенный овердрафт ― стандартная банковская услуга. Клиент заключает с финансовым учреждением договор, по которому ему устанавливается лимит овердрафта. В рамках этого лимита он может пользоваться кредитными средствами.

Выгоден ли овердрафт?

Как и любой кредитный продукт, овердрафт имеет свои плюсы и минусы. Это краткосрочный заем, рассчитанный на погашение финансовых разрывов и быстрое погашение задолженности. Например, если до зарплаты осталось несколько дней, а остатка на карте не хватает для совершения нужной покупки. Если пользоваться овердрафтом по прямому назначению, он будет выгоден для заемщика. Начисление процентов осуществляется только на сумму фактической задолженности, а не на весь лимит. Если погасить долг быстро, то переплата может быть почти незаметной.

Например, на вашей карте возникла задолженность по овердрафту в сумме 100 рублей, которая была погашена через 5 дней, а процентная ставка составляет 15 % годовых. В этом случае сумма процентов составит всего 21 копейку.

Овердрафт может быть невыгоден, если использовать его слишком часто или постоянно иметь задолженность. Обычно это бывает, если клиент недостаточно внимательно контролирует остаток по своему счету или нерационально рассчитывает свои траты. В таких случаях он может попасть в «зависимость» от овердрафта. Это означает, что большая часть поступлений идет на погашения долга, а оставшихся собственных средств оказывается недостаточно для покрытия регулярных расходов. В результате возникает необходимость покрывать их за счет овердрафта, что постоянно приводит к образованию долга.

Подключение овердрафта и условия

Как правило, банки подключают овердрафт действующим клиентам, которые получают на карту заработную плату, пенсию, другие регулярные выплаты или доход от предпринимательской деятельности. Базовые требования к заемщику:

• гражданство РБ или вид на жительство;
• возраст ― от 18 до 65-70 лет;
• наличие постоянного места работы или другого источника постоянного дохода;
• позитивная кредитная история.

Лимит овердрафта рассчитывается для каждого заемщика индивидуально в зависимости от суммы регулярных поступлений на его карту. Минимальный лимит обычно составляет 100 рублей, размер максимального лимита в зависимости от банка может достигать от 3000 до 10 000 рублей. Процентная ставка по овердрафту в банках Беларуси в среднем составляет 14-19 % годовых. При этом во многих банках предусматривается льготный период с нулевой или пониженной ставкой от 20 до 50 дней. Лимит овердрафта, как правило, устанавливается на 1 год с возможностью продления. Условиями предусмотрен максимальный срок погашения задолженности по каждой расходной операции, который обычно составляет до 90 дней.

Для подключения овердрафта нужно обратиться в банк. Подать заявку, в зависимости от регламента конкретного финучреждения, можно в отделении или онлайн.

Как контролировать овердрафт

Тщательный контроль овердрафта необходим, чтобы сделать его использование максимально удобным и выгодным для заемщика, избежать повышенных, необоснованных расходов.

В первую очередь важно правильно рассчитать оптимальный для вас лимит кредитования. Его размер должен составлять сумму комфортную для погашения. Если он будет слишком большой, то существует риск того, что, выбрав лимит, вы будете регулярно «уходить в минус».

Постоянно отслеживайте остаток по своему счету. Это поможет избежать случайного образования задолженности по овердрафту. Также обязательно нужно использовать сервис оповещений банка при помощи СМС или пуш-уведомлений в мобильном приложении.

Чтобы не допустить повышенных затрат по овердрафту, старайтесь быстрее погашать долг. Например, если у вас есть задолженность, постарайтесь по возможности внести на карточку наличные, не дожидаясь поступления зарплаты или другой выплаты.