Поручительство

Многие граждане сталкиваются с просьбой стать поручителем — будь то кредит для друга, ипотека для родственника или аренда жилья. На первый взгляд, это кажется простым жестом поддержки: «подпишешь — и все». Однако поручительство — это не формальность, а серьезное юридическое обязательство, которое может повлечь за собой значительные финансовые и правовые последствия. В нашей стране поручитель несет ответственность наравне с самим заемщиком, и банк вправе требовать погашения долга именно с него — без предварительного обращения к основному должнику.

Определение поручительства по закону

Согласно статье 350 Гражданского кодекса Республики Беларусь, поручительство — это способ обеспечения исполнения обязательства, при котором третье лицо (поручитель) обязуется перед кредитором отвечать за исполнение обязательства должником.

Ключевые моменты:

• Поручительство должно быть оформлено в письменной форме. Устная договоренность юридической силы не имеет.
• Договор поручительства может быть частью кредитного договора или составляться отдельно.
• Поручительство не может существовать без основного обязательства (например, кредита, аренды, займа). Если основное обязательство недействительно, поручительство также теряет силу.

Таким образом, поручитель — это не свидетель, а полноценный участник обязательства, несущий солидарную ответственность.

Ключевые особенности поручительства

Суть поручительства заключается в том, что поручитель берет на себя риск невыполнения обязательств заемщиком. При этом он:

• Не получает деньги и не пользуется кредитом.
• Обязан погасить долг, если заемщик перестал платить.
• Отвечает всем своим имуществом, включая зарплату, банковские счета и недвижимость.
• Имеет право регрессного требования — то есть после погашения долга может взыскать сумму с заемщика через суд.

Важно: Ответственность поручителя солидарная. Это означает, что кредитор (банк, МФО, физическое лицо) вправе требовать всю сумму долга или ее часть как с заемщика, так и с поручителя — по своему усмотрению и без предварительных попыток взыскания с основного должника.

Чем рискует поручитель

Став поручителем, вы подвергаете себя следующим рискам:

• Списание денежных средств со всех ваших банковских счетов без предварительного уведомления.
• Арест имущества — судебный исполнитель может наложить взыскание на автомобиль, бытовую технику, даже долю в квартире.
• Ограничение на выезд за границу, если долг превышает 100 базовых величин.
• Исполнительное производство — дело передается судебным исполнителям, которые применяют меры принудительного взыскания.
• Испорченная кредитная история — информация о просрочке по обязательству, в котором вы выступали поручителем, попадает в Бюро кредитных историй и влияет на вашу возможность получения будущих займов.

Эти последствия наступают даже в том случае, если вы не знали о просрочке или заемщик скрылся.

Поручитель и созаемщик: в чем разница

Многие путают поручителя и созаемщика, но между ними есть принципиальные различия:

Созаемщик — это один из основных заемщиков. Он участвует в получении кредита, его доходы учитываются при расчете платежеспособности, и деньги могут быть выданы на его счет.

Поручитель не получает средств и не участвует в расчетах — он вступает в обязательство только в случае нарушения условий заемщиком.

Однако на практике ответственность у обоих одинаковая — солидарная. Банк может требовать погашения долга с любого из них в полном объеме. Поэтому разница в статусе не снижает рисков.

Как оформляется поручительство

Процедура оформления поручительства включает следующие этапы:

• Банк или кредитор проверяет платежеспособность поручителя — запрашивает справку о доходах, кредитную историю, трудоустройство.
• Поручитель ознакомляется с условиями кредита и подписывает договор поручительства.
• Договор не требует нотариального заверения, но должен быть в письменной форме.
• После подписания поручительство действует в течение всего срока кредита и может сохраняться еще год после его окончания (если иное не указано в договоре).

Отказаться от поручительства после подписания можно только с согласия кредитора. В одностороннем порядке это невозможно.

Можно ли отказаться от поручительства

Возможность отказа зависит от этапа:

• До выдачи кредита — вы вправе отказаться без последствий.
• После подписания договора, но до наступления просрочки — только по соглашению с банком. На практике банки редко идут навстречу.
• После начала просрочки — выхода почти нет. Единственный способ — досрочно погасить долг и взыскать средства с заемщика через суд.

Срок действия поручительства ограничен: он не может превышать срок основного обязательства плюс один год (ст. 353 ГК РБ). По истечении этого срока поручитель освобождается от ответственности, если кредитор не предъявил требований.

Советы тем, кого просят стать поручителем

Если вас просят стать поручителем, примите решение осознанно:

• Никогда не подписывайте документы «на доверии» — внимательно читайте договор.
• Уточните сумму кредита, процентную ставку, срок и наличие страховок.
• Оцените финансовую надежность заемщика: есть ли у него постоянный доход, не было ли просрочек в прошлом.
• Подумайте, готовы ли вы сами выплатить этот долг в случае необходимости.
• Вместо поручительства предложите другую помощь — например, частичное погашение первоначального взноса.

Помните: подписывая договор поручительства, вы берете на себя такой же долг, как если бы брали кредит сами.

Поручительство — это не формальность, а реальное обязательство с полной имущественной ответственностью. Закон защищает интересы кредиторов, а не поручителей, поэтому важно подходить к такому шагу с максимальной осторожностью. Осведомленность, внимательность к договору и трезвая оценка рисков помогут избежать долговых проблем и сохранить финансовую стабильность.