Кредитные каникулы: как оформить отсрочку

Финансовые трудности могут настигнуть любого — потеря работы, болезнь, рождение ребенка или другие непредвиденные обстоятельства. В таких ситуациях важно знать, что вы не остались один на один с долгами. В 2025 году в Беларуси вступил в силу новый закон, который кардинально меняет подход к кредитованию и защищает добросовестных заемщиков. Одно из самых значимых нововведений — обязательные кредитные каникулы для граждан, столкнувшихся с тяжелой жизненной ситуацией. Эта статья подробно расскажет, что такое кредитные каникулы, кто имеет право на отсрочку, как ее оформить и какие льготы предоставляет закон №62-З от 17 февраля 2025 года.

Что такое кредитные каникулы

Кредитные каникулы — это временная отсрочка или изменение графика выплат по кредиту, предоставляемая банком или микрофинансовой организацией. В этот период заемщик может полностью не платить по кредиту или вносить только часть платежа — например, только проценты.

Основные формы кредитных каникул:

• Полная отсрочка: отсутствие выплат по основному долгу и процентам.
• Частичная отсрочка: оплата только процентов, без погашения тела кредита.
• Снижение ежемесячного платежа за счет продления срока кредита.

Важно понимать, что кредитные каникулы — это не списание долга, а лишь временная мера, позволяющая пережить трудный период без штрафов и порчи кредитной истории. При оформлении по закону каникулы не влияют на вашу репутацию заемщика.

Кто может получить кредитные каникулы в Беларуси

С 2025 года банки больше не могут отказывать в отсрочке, если у заемщика есть уважительная причина и он соответствует требованиям закона. К таким причинам относятся:

• Потеря работы (подтвержденная трудовой книжкой или справкой из центра занятости).
• Смерть супруга или супруги.
• Установление инвалидности.
• Болезнь продолжительностью более 40 календарных дней.
• Увеличение числа иждивенцев — например, рождение или усыновление ребенка.

Дополнительные условия:

• Отсутствие просрочек по кредиту до подачи заявления.
• Кредит не подвергался ранее реструктуризации.
• Заявление подается до возникновения задолженности.

Если ваша ситуация не входит в официальный перечень, вы все равно можете обратиться в банк с просьбой о каникулах, но решение будет приниматься на усмотрение кредитной организации.

Новые правила: что изменилось

Закон №62-З, принятый в феврале 2025 года, впервые ввел обязательный характер кредитных каникул для всех кредиторов — как банков, так и микрофинансовых организаций. Среди ключевых изменений:

• Минимальный срок отсрочки — три месяца. Банк может продлить ее по согласованию с заемщиком.
• Запрет на начисление штрафов и пеней в период каникул.
• Срок кредита автоматически продлевается на период отсрочки.
• Проценты начисляются только за фактическое пользование заемными средствами.
• Банк обязан выдать обновленный график платежей бесплатно.
• Каникулы предоставляются только один раз по одному кредитному договору.

Также с 2025 года кредиторы не могут в одностороннем порядке менять условия договора, если это ухудшает положение заемщика. Любые изменения требуют подписания дополнительного соглашения.

Какие кредиты подпадают под каникулы

Право на отсрочку распространяется на:

• Потребительские кредиты (на технику, ремонт, авто и т.д.).
• Ипотечные кредиты.
• Микрозаймы.

Не подпадают под действие закона:

• Кредиты, выданные юридическим лицам.
• Коммерческие займы.
• Кредитные линии для бизнеса.

Таким образом, практически все займы, взятые физическими лицами на личные нужды, теперь защищены новыми нормами.

Как оформить кредитные каникулы: пошаговая инструкция

1.Определите наличие уважительной причины — она должна соответствовать перечню из статьи 21 закона №62-З.

2. Подготовьте документы, подтверждающие вашу ситуацию:

• Справка из больницы или лист нетрудоспособности.
• Копия трудовой книжки с записью об увольнении.
• Свидетельство о рождении ребенка.
• Справка об установлении инвалидности.
• Свидетельство о смерти супруга(и).

3. Обратитесь в банк до появления просрочки — лично в отделении или через электронную почту (например, в РБК заявки принимаются на credit@rbank.by).

4. Напишите заявление по форме банка с указанием желаемого срока и типа отсрочки.

5. Дождитесь решения — банк обязан рассмотреть заявку в разумные сроки, обычно от 3 до 10 рабочих дней.

6. Подпишите дополнительное соглашение с обновленным графиком платежей.

Помните: чем раньше вы обратитесь, тем выше шансы на одобрение и сохранение положительной кредитной истории.

Документы, необходимые для получения отсрочки

Перечень документов зависит от причины обращения, но в большинстве случаев потребуется:

• Подтверждение дохода за последние 3 месяца (по запросу банка).
• Документ, подтверждающий уважительную причину (больничный, справка из ЦЗН, свидетельство о рождении и т.д.).
• Паспорт и контактные данные.

Банк оставляет за собой право запросить дополнительные сведения, но не может отказать, если основания соответствуют закону.

Что происходит с долгом во время кредитных каникул

Во время отсрочки:

• Не начисляются штрафы и пени.
• Основной долг сохраняется в неизменном объеме.
• Проценты начисляются только на фактический остаток задолженности, без дополнительных комиссий.
• Срок кредита продлевается автоматически, чтобы не увеличивать ежемесячную нагрузку после окончания каникул.

Это делает отсрочку реальной возможностью восстановить финансовую стабильность без риска попасть в долговую яму.

Ограничения и важные нюансы

• Отсрочка предоставляется только один раз по каждому кредиту.
• Если вы уже реструктуризировали кредит ранее, вы можете не претендовать на каникулы.
• Неофициальные договоренности с менеджером без подписания соглашения не защищают кредитную историю.
• Микрозаймы также подпадают под действие закона, но с дополнительными ограничениями по штрафам и процентам.

Альтернативы кредитным каникулам

Если вы не соответствуете условиям для получения отсрочки, рассмотрите другие варианты:

• Реструктуризация кредита — изменение графика выплат или продление срока.
• Рефинансирование — перекредитование в другом банке на более выгодных условиях (доступно при хорошей кредитной истории).
• Изменение способа погашения — переход с аннуитетных на дифференцированные платежи или наоборот.

Эти меры также помогают снизить ежемесячную нагрузку, но требуют согласования с кредитором.

Примеры из практики

Случай 1: Гражданин уволился по сокращению. За 2 недели до следующего платежа он подал заявление в банк с копией приказа об увольнении. Банк предоставил трехмесячные каникулы. За это время заемщик нашел новую работу и возобновил выплаты без штрафов.

Случай 2: У семьи родился второй ребенок. Женщина подала заявление на отсрочку с приложением свидетельства о рождении. Банк одобрил каникулы на 4 месяца, продлив срок кредита на аналогичный период.

Случай 3: Заемщик перенес операцию и находился на больничном 45 дней. Предоставив листок нетрудоспособности, он получил отсрочку и избежал просрочки.

Советы заемщикам: как действовать в трудной ситуации

• Не ждите просрочки — обращайтесь в банк сразу после наступления трудностей.
• Сохраняйте все документы, подтверждающие вашу ситуацию.
• Тщательно читайте дополнительное соглашение перед подписанием.
• Используйте каникулы как временную меру, а не как способ избежать выплат.
• Планируйте возврат к платежам — например, заранее найдите временную подработку или сократите ненужные расходы.

Заключение

Кредитные каникулы в 2026 году — это не просто банковская услуга, а законное право граждан Беларуси на финансовую защиту в трудной жизненной ситуации. Новый закон делает кредитование прозрачнее, честнее и безопаснее для заемщиков. Главное — действовать своевременно, соблюдать процедуру и официально оформлять отсрочку. Это позволит сохранить кредитную историю, избежать долговой нагрузки и вернуться к стабильной жизни без лишнего стресса.